Règle 50 20 30 : comment le mettre en place ?

Selon les prévisions de l’INSEE, l’inflation devrait rester entre 6,5% et 7% jusqu’à la fin de l’année. Face à ce contexte inflationniste, il est nécessaire de refaire un point sur la gestion de votre budget pour continuer à épargner et pour éviter de finir à découvert chaque mois.

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Bien qu’il existe de multiples applications de gestion de budget, certains préfèrent revenir à des méthodes plus simples, comme la règle 50-20-30 !

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En quoi consiste la règle 50-20-30 ?

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Comme le révèle une enquête de 2021 de l'Ifop, la part des ménages capables de mettre de l'argent de côté diminue depuis une dizaine d'années : seulement 39 % des Français disent pouvoir mettre de l’argent de côté.

La règle 50/30/20, popularisée par l’ouvrage de Elizabeth Warren “All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan", consiste en une méthode simple et durable pour vous aider à gérer votre budget de manière efficace. Vous répartissez vos revenus mensuels en 3 catégories distinctes : 50 % pour vos besoins (nourriture, transports, loyers…), 30 % pour vos envies (restaurants, vêtements, bar…) et 20 % pour votre épargne, ou pour le remboursement de vos dettes.

Avec cette méthode, vous avez une vision claire et précise de votre budget du mois, cela empêche les dépenses inutiles. Elle peut d'ailleurs être variable en fonction de vos revenus ou vos habitudes de consommation. Le "50-30-20" peut devenir un "40-30-30" en cas de nécessité.

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Dépensez 50 % de vos revenus pour vos besoins :

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Vos besoins correspondent aux dépenses liées aux choses essentielles de la vie :. 50 % de vos revenus nets doivent couvrir la majorité de vos frais nécessaires.

Si vos dépenses dépassent 50 % de vos revenus nets, il est possible d’effectuer quelques changements pour réduire ses dépenses. Il existe des sites (Vos Meilleures Economies) qui vous mettent en relation avec des conseillers financiers qui vous aident à renégocier vos factures et à trouver des fournisseurs moins chers.

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30 % de votre budget pour vos envies :

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Les envies correspondent aux dépenses non-essentielles choisies librement et dont vous pourriez vous passer (restaurant, shopping, vacances, sports, abonnements Netflix, Spotify…). Si le concept de besoins et d’envies reste flou, posez-vous la question : « Est-ce que je peux vivre sans ça ? ». Si la réponse est oui, il s’agit d’une envie et non d’un besoin.

Le budget alloué aux envies est celui qui possède la plus grande marge de manœuvre, il est plus facile de réduire ses dépenses liées aux envies que de réduire ses dépenses liées aux besoins. Il faut néanmoins souligner que la règle 50-20-30 ne signifie pas qu’il n’est plus possible de profiter de la vie, c’est juste un moyen d’éviter les dépenses inutiles et de devenir plus responsable vis-à-vis de votre budget.

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Les 20 % de vos revenus restants pour votre épargne :

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Les 20 % restants peuvent vous permettre de constituer une épargne, ou de rembourser vos dettes.

Si vous épargnez systématiquement 20 % de votre salaire chaque mois, vous pourrez vous constituer une épargne de précaution en cas d’imprévu financier, un budget prévisionnel personnel à moyen ou à long terme, une épargne-retraite pour un complément de revenu ou encore un apport pour l’achat d’un bien immobilier.

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La règle 50-20-30 c’est bien, mais comment réussir à la mettre en place ?

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Voici les étapes à suivre pour établir un budget 50-20-30 :

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1. Calculez vos revenus nets.

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Les revenus nets correspondent à ce que vous gagnez en un mois, moins vos charges professionnelles et le montant prévu pour vos impôts. Si certains paiements tels que l’assurance-maladie ou la caisse de retraite sont déduits de votre salaire, réintégrez-les. Une calculatrice en ligne spéciale règle 50/30/20 pourrait vous permettre d’aller plus vite et plus facilement.

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2. Catégoriser vos dépenses

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Pour savoir où part votre argent chaque mois, classer vos dépenses en 3 catégories : besoins, envies, épargne. Pour vous aider dans cette démarche, vous pouvez télécharger une des nombreuses applications mobiles qui sont dédiées à la gestion de budget (Bankin, Grisbee, Linxo…).

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3. Évaluez et ajustez vos dépenses pour respecter la règle 50/30/20.

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Maintenant, il s’agit d’analyser vos dépenses ! Pour mieux optimiser votre budget, la meilleure façon de procéder est de tout d’abord estimer combien vous voulez dépenser pour vos envies, réduire ses besoins peut représenter une tâche complexe et un véritable défi, il vaut donc mieux réfléchir aux envies que vous souhaitez limiter pour rester dans les 30 % de vos revenus nets. Ensuite, vous ajustez selon votre situation personnelle.

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Quelles sont les limites de la règle 50-20-30 ?

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Avec cette règle, les personnes avec de faibles revenus ou qui vivent dans des régions où le coût de la vie est plus élevé se retrouvent facilement dans l’impasse. Par exemple, certains allouent déjà 50% de leurs revenus dans le loyer. De plus, la période actuelle n’est pas non plus propice à l’épargne (inflation élevée, coût de l’énergie…)

La méthode "50-30-20" doit donc plutôt être vue comme un idéal à garder en tête. Il faut qu’elle soit vue comme une aide à la gestion de budget et non comme une norme à adopter. N’hésitez pas à adapter votre répartition budgétaire en fonction de votre situation personnelle. Si vos revenus sont amenés à augmenter, vous pouvez par exemple mettre plus d’argent dans la part d’épargne !

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Sources :

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Comment mettre en place un budget 50-20-30 ?

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