4 solutions pour limiter les frais de découvert
Les agios sont des intérêts débiteurs perçus par les banques à la suite d’un découvert. Quand quelqu’un est à découvert, la banque emprunte à sa place l’argent dépensé qui n’est pas disponible sur le compte. Cet emprunt occasionne une commission, c'est-à-dire des frais pour la banque, qu’elle reporte sur le détenteur du compte en situation de découvert.
Cependant il existe des solutions pour limiter ses frais.
1. Se renseigner sur les options proposées par les banques
Le découvert moyen en France est de 232€ et les taux d’intérêt varient entre 15% et 20% selon les banques pour un découvert non autorisé.
Pour limiter ses frais, la première option consiste à demander un montant de découvert autorisé. Le taux d’intérêt est alors plus faible : entre 5% et 8% selon les banques.
La deuxième option est d’interdire le découvert : les transactions seront rejetées si le montant restant sur le compte est insuffisant. Ainsi, plus de découvert imprévu et plus de frais de découvert.
Enfin, il existe une troisième option spécifique aux personnes financièrement fragiles 1. Cette option permet de limiter les frais de découvert à 3€ par mois maximum et permet de bénéficier d’un accompagnement personnalisé.
1 Un client est considéré comme fragile dans les cas suivants :
- s’il accumule 5 irrégularités ou incidents de paiement au cours d'un même mois
- si son dossier de surendettement est en cours de traitement
- s'il est inscrit pendant 3 mois consécutifs au fichier de la Banque de France centralisant les incidents de paiement de chèques
2. Établir et respecter son budget
Une autre solution pour limiter son découvert et donc ses agios est de mettre en place un budget mensuel pour les dépenses. Étudier les sorties d’argent du mois permet de lister toutes les dépenses récurrentes nécessaires, comme le paiement de loyer, des assurances et les abonnements.
Le reste du budget sert à payer les courses, les sorties et une partie peut être utilisée pour constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus (accident, licenciement, panne, …). Une fois le budget établi, il faut le respecter en suivant attentivement ses dépenses pour ne pas vivre au-dessus de ces moyens.
3. Demander un acompte sur salaire
60% des découverts bancaires en France sont liés à une dépense imprévue ou à une inattention, alors que dans la plupart des cas, les personnes ont déjà suffisamment gagné pour faire face à ces dépenses mais elles n’ont pas facilement accès à cette partie de leur salaire. Un acompte sur salaire permet de faire face aux dépenses imprévues qui peuvent survenir à la fin du mois.
L’acompte sur salaire est prévu par la loi (article L3242-1 du Code du Travail). Ainsi, l’employeur doit accepter la première demande d’acompte du mois pour un montant inférieur à la moitié du salaire mensuel.
Cependant avec le modèle actuel, les demandes d’acompte peuvent prendre plusieurs jours avant d’être traité et d’être reçu sur son compte. De plus, 34% des salariés sont gênés à l’idée de demander un acompte à leur manager. Pour faire face à ces limitations, Spayr propose une alternative instantanée d’acompte sans avoir à demander à son manager.
A lire : Acompte sur salaire : la fin d'un tabou en France ?
4. Apprendre à mieux gérer ses finances
Un budget peut être difficile à tenir. Spayr propose aussi des services de conseils pour aider les salariés à améliorer leur résilience financière.
C’est pourquoi l’application Spayr permet non seulement de faire des demandes d’acompte instantanées mais aussi de bénéficier d’astuces et de l’accompagnement de conseillers indépendants. Le « coach budgétaire », complètement indépendant, accompagne ainsi progressivement les salariés vers l’indépendance financière.
Spayr propose aussi une solution de micro-épargne salariale par petits montants réguliers directement prélevés sur le salaire. Une fois l’objectif atteint, Spayr célèbre cette réussite en offrant des bons de réduction chez de nombreux distributeurs.
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Sources :
- https://www.comparabanques.fr/frais-bancaires/agios
- https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A15185
- https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/N96
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